Juros compostos são os “juros sobre juros”. Eles fazem uma poupança pequena virar um bom dinheiro com o tempo e fazem uma dívida esquecida virar uma bola de neve. Use o simulador abaixo para ver os dois lados: quanto você junta guardando todo mês e quanto uma dívida cresce se ficar parada.

O que são juros compostos

Nos juros compostos, os juros de cada mês entram na conta e passam a render também. Veja com R$ 1.000 a 1% ao mês:

• Depois de 1 mês: R$ 1.010,00
• Depois de 2 meses: R$ 1.020,10 (o 1% já foi calculado sobre R$ 1.010)
• Depois de 12 meses: R$ 1.126,83

No começo a diferença é pequena. Com o passar dos anos, ela fica grande. É por isso que o tempo é o maior aliado de quem guarda e o maior inimigo de quem deve.

Como usar o simulador

A seu favor: informe quanto você já tem (pode ser zero), quanto vai guardar por mês, por quantos anos e a taxa de rendimento ao ano. O resultado mostra o total, quanto saiu do seu bolso e quanto veio dos juros.

Contra você: escolha o tipo de dívida, informe o valor e por quantos meses ela ficaria sem pagamento. O simulador já sugere uma taxa média, que você pode trocar pela taxa da sua fatura ou do seu extrato.

Exemplo: guardando R$ 200 por mês

Quem guarda R$ 200 por mês durante 10 anos, com rendimento de 10% ao ano, chega a cerca de R$ 39.972,77. Desse total, R$ 24.000 saíram do bolso. Os outros R$ 15.972,77 vieram dos juros.

Exemplo: uma dívida que fica parada

Uma dívida de R$ 1.000 no cheque especial, a 8% ao mês, vira cerca de R$ 2.518,17 em 12 meses sem pagamento.

No cartão de crédito, a 12% ao mês, a conta pura daria R$ 3.895,98. Mas a lei limita os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original. Por isso, R$ 1.000 pode chegar a no máximo R$ 2.000. O simulador já aplica esse limite.

O que diz a lei sobre esses juros

• Cheque especial: juros de no máximo 8% ao mês (Resolução CMN 4.765).
• Cartão (rotativo e parcelamento da fatura): juros e encargos não podem passar de 100% da dívida original (Lei 14.690/2023, em vigor desde janeiro de 2024).

Mesmo com esses limites, dívida parada dobra rápido. Se esse é o seu caso, vale negociar o quanto antes.

Perguntas frequentes

Qual taxa devo usar no lado “a seu favor”?
Use a taxa anual do investimento que você pretende fazer. Lembre que o rendimento real pode variar e que alguns investimentos têm Imposto de Renda.

O resultado é exato?
É uma simulação. Ela considera taxa fixa e depósito todo mês, no fim do mês. Na vida real, taxas mudam. Use o número como uma boa ideia do caminho, não como promessa.

Por que a dívida do cartão para de crescer em 2 vezes o valor?
Por causa do limite de 100% em juros e encargos criado pela Lei 14.690/2023.